വിവിധ തരം ക്രെഡിറ്റുകൾ മുഖേന നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ ഉയര്‍ത്താനുള്ള എളുപ്പമാര്‍ഗങ്ങള്‍

വിവിധ തരത്തിലുള്ള ക്രെഡിറ്റുകൾ കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നത് ഉയര്‍ന്ന CIBIL സ്‌കോര്‍ നേടുന്നതിനുള്ള മികച്ച മാര്‍ഗമാണ്. നിങ്ങളിലെ നിക്ഷേപകനെ വിലയിരുത്തുന്നതിന് ശ്രദ്ധാപൂര്‍വം കണക്ക് കൂട്ടി നിശ്ചയിക്കുന്ന സ്‌കോര്‍ ആണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ എന്നറിയപ്പെടുന്നത്. 

‍

നിങ്ങള്‍ ക്രെഡിറ്റ് നേടാന്‍ യോഗ്യനാണോ? നിങ്ങള്‍ കൃത്യമായി ബില്ലുകള്‍ അടയ്ക്കുന്നയാളാണോ? ഉറപ്പായ ക്രെഡിറ്റ് നേടാന്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് യോഗ്യതയുണ്ടോ?

‍

ഇല്ലെങ്കില്‍, അത് പരിഹരിക്കാനുള്ള ശ്രമങ്ങള്‍ നമുക്കൊരുമിച്ച് കണ്ടെത്താം. ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് നിങ്ങള്‍ തുടക്കക്കാരനാണെങ്കില്‍ ''എന്താണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍? മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നേടുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാന കാര്യങ്ങള്‍'' എന്നത് പരിശോധിക്കുക.

‍

ക്രെഡിറ്റും ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറും

‍

പിന്നീട് തിരിച്ചടയ്ക്കാമെന്ന കരാറില്‍ പണമോ സാധനങ്ങളോ സേവനങ്ങളോ വാങ്ങാനുള്ള ശേഷിയെപ്പറ്റിയാണ് ഇവിടെ ചർച്ച ചെയ്യുന്നത്. ഒരു ഉപഭോക്താവിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത നിര്‍ണയിക്കുന്ന സ്‌കോറാണ് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍.

‍

ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ സാധാരണ 300 മുതല്‍ 900 വരെയാണ് കണക്കാക്കുന്നത്. കൂടുതല്‍ സ്‌കോര്‍ ലഭിക്കുന്നത് ഉപഭോക്താവിന്റെ സാമ്പത്തിക യോഗ്യതയെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.

‍

ക്രെഡിറ്റോ വായ്പയോ വാങ്ങാന്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന എല്ലാവരും മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നിലനിര്‍ത്തേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. 

‍

വ്യത്യസ്ത തരം ക്രെഡിറ്റുകള്‍ ഏതൊക്കെയാണ്?

‍

കടം വാങ്ങുന്ന ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് പ്രധാനമായും മൂന്ന് തരം ക്രെഡിറ്റ് പരിചിതമാണ്.

‍

1. റിവോള്‍വിംഗ് ക്രെഡിറ്റ്: ഒരുപക്ഷെ ഇതായിരിക്കും ഏറ്റവും കൂടുതല്‍ പേര്‍ക്ക് പരിചിതമായ ക്രെഡിറ്റ് ഓപ്ഷന്‍. പരിധി നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്ന തുക വരെ തുടര്‍ച്ചയായി കടം വാങ്ങുന്നതിന് അനുവദിക്കുന്ന രീതിയാണ് റിവോള്‍വിംഗ് ക്രെഡിറ്റ്. ഇത് നേടുന്നതിന് ക്യാപ് പരിധിയോ ഒരു തവണ ഉപയോഗിക്കാവുന്ന തുകയില്‍ നിയന്ത്രണങ്ങളോ ഇല്ല. വിസ, ഹോം വാല്യു ക്രെഡിറ്റ് വിപുലീകരണം എന്നിവയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്ന ഇതില്‍ ബില്‍ അടിസ്ഥാനത്തില്‍ നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള തവണകളും പലിശയും കൃത്യമായി അടയ്‌ക്കേണ്ടതുണ്ട്. റിവോള്‍വിംഗ് ക്രെഡിറ്റിന് കീഴില്‍, ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടില്‍ ഉപഭോക്താവ് ഗഡുക്കള്‍ അടയ്ക്കുന്നയുടന്‍ ബാലന്‍സ് തുകയില്‍ മാറ്റം വരുന്നില്ല. പരമാവധി തുകയെന്ന പരിധി കടക്കാതെ ഉപഭോക്താവിന് ആവശ്യമുള്ള തുക ഇടയ്ക്കിടെ നേടുന്നതിന് രേഖകള്‍ പരിശോധിക്കേണ്ടി വരും.

‍

2. ഇന്‍സ്റ്റാള്‍മെന്റ് ക്രെഡിറ്റ്: ഗഡുക്കളായുള്ള ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ സവിശേഷത മുന്‍കൂട്ടി നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്ന കാലാവധിയും അവസാനിക്കുന്ന തീയതിയുമാണ്. എല്ലായ്‌പ്പോഴും ക്രെഡിറ്റ് നിശ്ചയിക്കുന്ന സമയത്തുതന്നെ ഇതും പരാമര്‍ശിക്കുന്നു. ഗഡുക്കളായി പണമടയ്ക്കുന്ന ഈ രീതിയില്‍ സാധാരണയായി ലഭിക്കുന്ന താരതമ്യേന നീണ്ട കാലാവധിയ്ക്കുള്ളില്‍ ഗഡുക്കള്‍ മുഖേന മുഴുവന്‍ തുകയും അടച്ചു തീരുകയാണ് പതിവ്. ഇത്തരത്തിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ്, ഗഡു വ്യവസ്ഥയില്‍ കൃത്യമായി അടച്ചുതീര്‍ക്കേണ്ട പ്ലാനില്‍ നിശ്ചിത ബജറ്റ് തുക വരെ അഡ്വാന്‍സ് നിര്‍ദ്ദേശിക്കുന്നു. ഇത് വിവിധ ക്രെഡിറ്റുകളുടെ സമ്മിശ്രമാണ്. ഉദാഹരണം: വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ, കരാറുകള്‍, വാഹന അഡ്വാന്‍സ്, വ്യക്തിഗത അഡ്വാന്‍സുകള്‍ തുടങ്ങിയവ. 

‍

3. ഓപ്പണ്‍ ക്രെഡിറ്റ്: വളരെ സവിശേഷമായ ഈ ക്രെഡിറ്റ് പൊതുവില്‍ വളരെക്കുറച്ച് പേര്‍ മാത്രമാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കാറുള്ളത്. ഇത് അക്കൗണ്ടില്‍ നിന്ന് പണം പിന്‍വലിക്കുന്നതിന് ഒരു നിശ്ചിത പരിധി വയ്ക്കുന്നു (ചാര്‍ജ് കാര്‍ഡ് പോലെ). കൈപ്പറ്റിയ തുക എല്ലാ മാസവും പൂര്‍ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കണം. ഓപ്പണ്‍ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് പൊതുവില്‍ ചാര്‍ജ് കാര്‍ഡ് പോലെ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നു.

‍

ക്രെഡിറ്റ് പരിധി ഉണ്ടാകേണ്ടത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് നിങ്ങള്‍ക്ക് തോന്നിയേക്കാം.

‍

ശരിയാണ്. അതിനായി ഞങ്ങള്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് ഒന്നിലധികം കാരണങ്ങള്‍ നല്‍കാം.

‍

വിവിധ തരം ക്രെഡിറ്റുകള്‍ ഉണ്ടാകേണ്ടതിന്റെ പ്രാധാന്യം

‍

വിവിധ തരം ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകള്‍ ഒരുപക്ഷെ FICO റേറ്റിംഗ് കണക്കാക്കാന്‍ ഏറ്റവുമധികം ഉപയോഗിക്കുന്ന ഘടകമാകാം.

‍

എന്നിരുന്നാലും, ഇതിനെ ഏറിയും കുറഞ്ഞും ഭൂരിഭാഗം ഉപഭോക്താക്കളും അവഗണിക്കുകയാണ് പതിവ്. ഭവന വായ്പ, വ്യക്തിഗത മുന്‍കൂര്‍ പണം, മാസ്റ്റര്‍ കാര്‍ഡ് പോലുള്ള അംഗീകൃത അക്കൗണ്ടുകള്‍ സൂക്ഷിക്കുന്നത്, പണം കടം നല്‍കുന്നവര്‍ക്ക് ഉപഭോക്താക്കള്‍ ഒരേ സമയം വിവിധ തരത്തിലുള്ള ചുമതലകള്‍ നിറവേറ്റുന്നത് കാണുന്നതിന് സഹായിക്കും. 

‍

ഇത് ക്രെഡിറ്റ് വാങ്ങാന്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്നയാളുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയെക്കുറിച്ചും തിരിച്ചടയ്ക്കുക എന്ന ഉത്തരവാദിത്തം നിര്‍വഹിക്കാനുള്ള ശേഷിയെക്കുറിച്ചുമുള്ള വ്യക്തമായ ചിത്രം ലഭിക്കുന്നതിന് അവരെ സഹായിക്കുന്നു. 

‍

വ്യത്യസ്ത ക്രെഡിറ്റ് പോര്‍ട്ട്‌ഫോളിയോകള്‍ കുറച്ചു മാത്രമേയുള്ളൂ എന്നത് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ താഴുന്നതിന് കാരണമാകുന്നില്ല. വിവിധ തരത്തിലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ഉള്ളത് നല്ലതാണെങ്കിലും എല്ലാ തിരിച്ചടവുകളും കൃത്യമായി നടക്കുന്നുണ്ടോ എന്നതിനാണ് ഇവിടെ പ്രാധാന്യം. 

‍

ക്രെഡിറ്റ് സംയോജനം 10 ശതമാനത്തോളം ധനകാര്യ വിലയിരുത്തലുകളെ സ്വാധീനിക്കുന്നു. ഉയര്‍ന്ന സ്‌കോര്‍ നേടാന്‍ സഹായിക്കുന്നതിന് ഇത് നിര്‍ബന്ധ ഘടകമാകാന്‍ സാധ്യതയുണ്ട്.

‍

ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ബാധിക്കുന്ന ഘടകങ്ങള്‍ എന്തൊക്കെയാണ്?

‍

ധനകാര്യ വിലയിരുത്തലിനെ മോശമായി ബാധിക്കുന്ന പ്രധാനപ്പെട്ട ചില കാര്യങ്ങള്‍ ചുവടെ:

‍

• തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങല്‍: FICO റേറ്റിംഗിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാനപ്പെട്ട ഘടകങ്ങളിലൊന്നാണ് പണമടയ്ക്കല്‍ ചരിത്രം. ഒരേ ഒരു തവണ 30 ദിവസം വൈകി തിരിച്ചടവ് നടത്തുന്നതോ ഒരു അടവ് മുടങ്ങുന്നതോ പോലും ഇതിനെ ദോഷകരമായി ബാധിച്ചേക്കാം.

‍

• സാധ്യമായത്ര ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്: കൂടുതലായി കടം വാങ്ങുന്നത് പണം നല്‍കുന്നവരെ സംബന്ധിച്ച് മോശം പ്രതിച്ഛായയ്ക്കും ഉപഭോക്താവ് കടത്തെ മാത്രം ആശ്രയിച്ച് ജീവിക്കുന്നയാളാണെന്ന തോന്നലിനും  കാരണമാകുന്നു. ഉപഭോക്താവ് ലഭ്യമായ എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് പരിധികളിലും നിന്നുകൊണ്ട് ഇപ്പോള്‍ ഉപയോഗിക്കുന്ന മൊത്തം തുകയുടെ ഗഡുവിനെ അടിസ്ഥാനപ്പെടുത്തിയാണ് ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗം നിര്‍ണയിക്കുന്നത്. ഈ കണക്ക് പ്രകാരം 30 ശതമാനത്തില്‍ താഴെ ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗിക്കുന്നത് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ മികച്ചതായി പരിഗണിക്കുന്നു. ഇത് 10 ശതമാനത്തില്‍ താഴെയാണെങ്കില്‍ വളരെ മികച്ചതായി പരിഗണിക്കുന്നു.

‍

• ചുരുങ്ങിയ കാലത്തേക്ക് കൂടിയ അളവിലുളള തുക: ഓരോ തവണ വായ്പക്കായി സമീപിക്കുമ്പോഴും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ ഉപഭോക്താവിനോട് ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോര്‍ട്ട് ആവശ്യപ്പെടുകയും തങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് രേഖകളില്‍ അപേക്ഷ രേഖപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യും. ഈ അപേക്ഷകള്‍ രേഖകളില്‍ ദീര്‍ഘകാലത്തേക്ക് നില നില്‍ക്കുന്നതിനാല്‍ പ്രത്യേക കാലയളവിലേയ്ക്ക് FICO റേറ്റിംഗ് കുറയുന്നതിന് കാരണമാകുന്നു. വായ്പയെടുക്കുന്നയാള്‍ എത്ര മാത്രം വായ്പയെടുക്കുന്നുവെന്നറിയാന്‍ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ തങ്ങളുടെ കൈവശമുള്ള അപേക്ഷകളുടെ എണ്ണം പരിശോധിക്കും. ചുരുങ്ങിയ കാലയളവില്‍ കുറെയേറേ വായ്പകള്‍ക്കായി അപേക്ഷിക്കുന്നത് ഉപഭോക്താവ് കടുത്ത സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയില്‍ പെട്ടിരിക്കുകയാണെന്ന നിഗമനത്തിലെത്തിക്കുന്നതിനാല്‍ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ പുതിയ വായ്പ നിഷേധിക്കാന്‍ സാധ്യതയുണ്ട്. 

‍

• അക്കൗണ്ടുകളിലെ ഡിഫോള്‍ട്ടിംഗ്: കടം തിരിച്ചടയ്ക്കാതിരിക്കല്‍, പാപ്പരാകല്‍, തിരിച്ചുവാങ്ങല്‍, കടം നിലനില്‍ക്കല്‍, ഒത്തുതീര്‍പ്പാക്കിയ രേഖ പോലുള്ള  അനഭിലഷണീയമായ കാര്യങ്ങള്‍ ഉപഭോക്താവിന്റെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോര്‍ട്ടില്‍ കാണാനിടയുണ്ട്. ഇവയോരോന്നും ദീര്‍ഘകാലത്തേയ്ക്ക് കടമെടുക്കുന്നതിനെ തടയുന്നു.

‍

ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ ഉയര്‍ത്താനുള്ള വഴികള്‍

‍

FICO റേറ്റിംഗ് ഉയര്‍ത്താനുള്ള വഴികളെക്കുറിച്ചുള്ള സര്‍വേ പഠനങ്ങള്‍ മനസിലാക്കാന്‍ ശ്രമിക്കുമ്പോള്‍ FICO വിലയിരുത്തല്‍ എന്തുകൊണ്ട് അത്യാവശ്യമാണെന്നും മനസിലാക്കണം.

‍

ഇത് കടം വാങ്ങുന്നയാളെ മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സാധ്യതകള്‍ തേടുന്നതിന് അനുവദിക്കുകയും അതുവഴി ദീര്‍ഘകാലാടിസ്ഥാനത്തില്‍ FICO റേറ്റിംഗ് ഉയരുന്നതിന് കാരണമാകുകയും ചെയ്യും. 

‍

കടം വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്ക് FICO റേറ്റിംഗ് ഉയര്‍ത്താന്‍ സഹായിക്കുന്ന ചില കാര്യങ്ങള്‍ ചുവടെ പറയുന്നു:

‍

• സൗകര്യപ്രദമായ ബില്‍ അടയ്ക്കല്‍: ഒരു ഉപഭോക്താവിനെ സംബന്ധിച്ച് FICO അവലോകനത്തില്‍ പണമടയ്ക്കല്‍ ചരിത്രം നിര്‍ണായകമായതിനാല്‍ FICO റേറ്റിംഗ് ഉയര്‍ത്തുന്നതിന് എല്ലാ ഗഡുക്കളും സ്ഥിരമായി കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക എന്നത് പ്രധാനമാണ്.

‍

• തിരിച്ചടവ് ചുമതല: ചാര്‍ജ് കാര്‍ഡ് ക്രമീകരിക്കുന്നത് കുറയ്ക്കുക എന്നത് ക്രെഡിറ്റ് ഉപയോഗ അനുപാതം കുറയ്ക്കാനുള്ള അസാധാരണ നടപടിയാണ്. FICO റേറ്റിംഗ് ഉയര്‍ത്താനുള്ള ഏറ്റവും വേഗതയേറിയ മാർഗങ്ങളിലൊന്ന് കൂടിയാണിത്.

‍

• കുടിശ്ശിക തീര്‍ക്കല്‍: ഉപഭോക്താവിന് നേരത്തെയുള്ള ഗഡുക്കള്‍ അടച്ചുതീര്‍ക്കാനുണ്ടെങ്കില്‍ ഉടന്‍ അടച്ചുതീര്‍ക്കുന്നത് FICO റേറ്റിംഗ് വളരെയധികം താഴുന്നതില്‍ നിന്ന് കരകയറ്റും. ക്രെഡിറ്റ് റെക്കോര്‍ഡിലെ വൈകിയുള്ള അടവുകള്‍, അവ 30, 60, 90 ദിവസങ്ങള്‍ എന്ന കണക്കില്‍ പരിശോധിച്ച് ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നിര്‍ണയിക്കുന്നു.

‍

• കൃത്യതയില്ലാത്ത റിപ്പോര്‍ട്ടുകള്‍ ചോദ്യം ചെയ്യല്‍: ചില ഘട്ടങ്ങളില്‍ ഉപഭോക്താവിന്റെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളുടെ കണക്കുകളെക്കുറിച്ച് തെറ്റായ വിവരങ്ങള്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്ന സാമ്പത്തിക അവലോകന റിപ്പോര്‍ട്ട് തയ്യാറാക്കാറുണ്ട്. ഇത് നേരിട്ട് തെളിവ് സഹിതം ചോദ്യം ചെയ്യാവുന്നതാണ്. ഇതിന് സ്ഥിരമായി FICO വിലയിരുത്തലും അനുബന്ധ വിവരങ്ങളും പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്. എത്ര വേഗത്തില്‍ പരാതികള്‍ ഉയര്‍ത്തുന്നുവോ അത്ര വേഗത്തില്‍ അവയ്ക്ക് പരിഹാരം ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത ഉണ്ടാകുന്നു.

‍

• ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ ഉണ്ടാകുമെന്നതിനുള്ള ഉറപ്പ്: കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക അവലോകനം ലഭിക്കാന്‍ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഉപഭോക്താക്കളെ സംബന്ധിച്ച് വെബ്ബില്‍ നിന്നോ മറ്റോ FICO റേറ്റിംഗ് മനസിലാക്കുന്നത് പ്രയോജനകരമാകും. ഉപഭോക്താവെന്ന നിലയില്‍ മികച്ച FICO റേറ്റിംഗ് സ്വന്തമാക്കുന്നതിനുള്ള വിലയേറിയ വിവരങ്ങള്‍ ലഭിക്കുന്നതിന് CreditMantri മികച്ച ഉറവിടമാണ്.

‍

വ്യക്തമായ ക്രെഡിറ്റ് സംയോജനം FICO റേറ്റിംഗ് ഉയര്‍ത്തുന്നതിന് സഹായിക്കും. മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് സംയോജനം, ഷെഡ്യൂള്‍ സംബന്ധമായ മുന്‍കൂട്ടിയുള്ള ഉറപ്പുകള്‍, ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ക്രെഡിറ്റ് അക്കൗണ്ടുകള്‍ക്കായി അപേക്ഷിക്കുന്നത് എന്നിവയെല്ലാം മറ്റൊരു ക്രെഡിറ്റിനായി അപേക്ഷിക്കുമ്പോള്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളാണ്. നിങ്ങള്‍ക്ക് മികച്ച FICO റേറ്റിംഗ് ഉണ്ടാകുന്നതെങ്ങനെയെന്ന് കണ്ടെത്താന്‍ മേൽപ്പറഞ്ഞ വിശദാംശങ്ങൾ പരിശോധിക്കുക.

‍